今年央视“3·15”晚会曝光了借贷宝电子签鼓励非法高利贷放贷人逃避监管等乱象，引发外界广泛关注。3月15日当晚，借贷宝平台成都总部被查封。16日凌晨，成都市锦江区财政局发布情况通报称，已依法责成企业暂停平台运营，将严格依法依规调查核实。
新黄河记者梳理发现，近几年，针对借贷宝的投诉从未停过。连日以来，新黄河客户端收到不少网友关于借贷宝高利贷的相关反馈。有借款人遭遇频繁大额“砍头息”，有的在借款期限内被暴力催债，也有因放款人的真实身份疑似被“冒用”问题，导致借款人无法还款致逾期，借款金额如同“滚雪球”……
16日下午，借贷宝在其官网上发表声明，就央视“3·15”晚会中涉及平台相关问题作出进一步回应，表示已暂停新增欠条，已登记的欠条还款、展期等功能不受影响。另外，已成立专项工作组进行全面核查与整改。记者发现，目前借贷宝App已从多个手机应用平台下架。
借款三四万要还11万元，除了还利息还有各种费用
3月15日，央视“3·15”晚会曝光了一批电子签背后的非法高利贷，成都借宝科技有限公司旗下产品借贷宝被点名。据央视财经报道，借贷宝等平台以“合法电子签”为由头，实则背后进行“砍头息”“高利贷”等非法借贷。相关案例中，借款人洪先生借款5000元实得3500元，7天利息1500元，年化利率竟高达2234.69%。
图片来源于央视财经
洪先生的遭遇并非个例。黑龙江人李铭（化名）也遭遇了此类情况。据他讲述，自己不仅遭遇了高利贷和砍头息，连当时在借贷宝平台上的还款利率数值都是按照对方要求自行填写的，但实际操作中还款利率要比登记的平台数值大得多，“同样，我借款5000元，实际到账也只有3500元，平台登记的也是5000元，我在借贷宝上的每一笔借款都是如此。”
李铭说，当时为了应急，也没有考虑这么多，“就觉得能把钱拿到手，把棘手的事情解决了就是好的。”但李铭事后计算，借款数额和还款利息甚至可以持平。李铭向记者发来了一张还款截图，页面显示已还清110960元。“我前前后后借了有三四万块钱，光利息也有三四万块钱，但是除了还本金、利息外，还有出证费、展期费以及逾期费等等各种费用。”另据网友反映，他2018年在借贷宝上借了一万元，利滚利之后借条变成五万多元，而实际还款账单显示16万元。
受访者供图
电子签借出高利贷，这也只是借贷宝借贷乱象的冰山一角，实际操作中，还有更多隐秘的角落，让借款人防不胜防。
放款人身份成疑，有人称身份被“冒用”
近日来，新黄河客户端收到不少网友反映借贷宝高利贷的案例。多位在借贷宝上签条借款的消费者向记者介绍，借贷宝不要求借贷双方上传交易凭证，放款随意由放款人自由选择支付平台。只要借贷行为发生，借贷宝平台每单都向借款人收取“出证费”。如果无法按期还款，还会在欠条逾期时收取逾期费，若是欠款一直逾期，借贷宝平台就能够不停地收取逾期费，借款人的债就像滚雪球一样，越来越大。而让很多借款人头疼的是，他们甚至连债权人的身份都不能确定，即使遇到暴力催债或者高利贷，也根本没办法起诉。
据借款人王亮（化名）介绍，前几年他曾多次在借贷宝平台借款，前后借了两万多元。因为自己和放款人是在借贷宝上签署的欠条，每次还款之后，需要放款人将平台上的欠条撤销，以此证明债务关系已结束，否则欠条会一直留在那儿。原本他也默认了这种操作模式，不料后来因一笔2510元的借款而身陷困境。
王亮说，这笔钱借款日期为2019年12月5日，于2019年12月6日到期，一共就借款1天，债权人为董某某。到了第二天还款时，他却怎么也联系不上董某某。“我之前不止一次与董某某签约借钱，但那次以后，对方甚至将转账的微信都注销了。如今这笔欠款已逾期1900多天，还款金额也已经涨到了5983.72元。”
受访者供图
记者注意到，在借贷宝平台的欠条信息页面，对逾期未还款行为有相关提示，一是在平台首页、个人主页展示逾期信息；二是债权人可以随时启动司法诉讼及强制执行；三是上传个人信息至征信记录。王亮说，他担心会因为此事影响个人信用，但多次尝试联系平台公司，得到的只是机器客服的回应。
3月16日，王亮在时隔多年后终于再次联系上了债权人董某某，对方承认自己的姓名和联系方式为真，但不承认自己与王亮有过借款交易。“他说自己身份信息是被借贷宝平台冒用了，导致我现在不知道用何种方式把钱还清，利息越滚越多，万一会影响个人信用怎么办?”王亮说，当时借款之时，债权人都是实名认证的，“他现在既然说不知道此事，不排除其身份是被冒用了。”事后，王亮又尝试联系了自己在借贷宝平台的另一个债权人陈某某，但对方的回复如出一辙。
根据王亮提供的联系方式，新黄河记者联系上了陈某某。对方表示，自己非借贷宝平台债权人，也未参与此事，并称曾经将个人身份证件外借，怀疑被平台冒用了身份。陈某提到，早些年他的确收到过还款的短信提示，以为是骗局，便没有过多关注，“短信上说某某某欠我多少钱，我登录看了一下就关掉了。”
也有借款人表示，即使意识到自己遭遇了高利贷，但由于无法获取放款人的真实身份信息，因此无法通过法律途径维权。平台虽留存了详细记录，却拒绝提供放款人的真实信息，导致借款人陷入维权困境。
律师建议：超出法定利率部分可尝试追回
借贷宝运营主体为成都借宝科技有限公司，法定代表人为王璐，注册资本为1000万元。
3月16日凌晨，成都锦江区财政局（区金融风险防范工作组）发布情况通报，工作组赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营。3月16日，借贷宝平台再度发表声明称，已第一时间成立专项工作组进行全面核查与整改，同时积极配合相关部门开展整改工作，未来将严格限制欠条功能的使用，杜绝陌生人间的非法出借行为，并在App内进一步增强风险提示，帮助用户识别非法借贷陷阱。
图片来源于借贷宝官网
记者注意到，此前，借贷宝App首页除了欠条、借条相关的入口之外，还设置了“优选借”和“我要借钱”板块。被央视点名之后，借贷宝下线了“我要借钱”板块，同时已暂停新增欠条的服务，已登记的欠条，还款、展期等功能不受影响。目前，借贷宝App已经从苹果、安卓等多个手机应用平台下架。
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台，以“借贷宝”为搜索关键词的投诉超过7000条，问题主要集中在“服务费收费不合理”“利息过高”“高额砍头息”“暴力催收”等。记者通过浏览消费者投诉发现，几年前，就有消费者反馈借贷宝高利贷的相关问题。
记者梳理发现，近几年，针对“借贷宝”的舆论风波从未停止过。早在2016年，“借贷宝”就曾因涉及“裸贷”被曝光；2023年2月，四川内江市公安局披露，“借贷宝”等平台向大量受害人实施“套路贷”诈骗，非法获利；2024年3月，央视《第一时间》指出该平台上存在消费陷阱，导致大学生被骗；同年，警方捣毁了一个依托“借贷宝”平台的高利贷犯罪团伙，揭露了其通过“套路贷”和暴力催收手段侵害借款人的行为。除此之外，平台所属公司成都借宝科技有限公司涉及民间借贷纠纷类案件100余起。
“借贷宝公司被查了，钱不用还了”“终于熬到公司倒闭了”“之前的高利息可以追回吗?”借贷宝被曝光后，不少网友讨论起关于借贷宝的“还款问题”。北京安剑律师事务所律师周兆成认为，即便借贷宝存在违规行为，用户与合法出借人之间的借贷关系，在法律规定的合理利率范围内依然是有效的，用户需要偿还本金以及合法的利息。
图片来源于央视财经
“通常民间借贷利率法律规定上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。用户还款时应通过正规渠道进行，如银行转账、平台指定的合法还款途径等，并务必保留好相关的还款凭证，如转账记录、还款截图，以证明自己已履行还款义务。”周兆成建议，若用户认为还款存在不合理之处，在与借贷宝平台或出借人进行协商无果后，可向相关监管部门投诉或通过法律途径解决。
那么，此前还清高额利息的用户能否申请退还超出的部分利率呢?周兆成认为，超出法定利率部分可尝试追回。根据法律规定，年化利率超过36%的部分是不受法律保护的，已支付的超过36%部分的利息，用户可以依法申请退回。若借贷宝平台存在违规收取“出证费”“展期费”等不合理费用的情况，用户也有权要求退还。
（新黄河客户端记者赵桂凯 孙敏）
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